การประกันภัยเมื่อยื่นขอสินเชื่อเป็นปัญหาที่เจ็บปวดสำหรับชาวรัสเซีย แม้ว่ากระบวนการนี้จะมาพร้อมกับการจดทะเบียนจำนองโดยเนื้อแท้ แต่ก็ทำให้เกิดความคิดเห็นที่ขัดแย้งกันมาก บางคนเชื่อว่าการมีอยู่ของการประกันภัยเป็นสัญญาณของอารยธรรมของระบบการธนาคารของรัสเซีย และการลงทะเบียนยืนยันความรับผิดชอบ ภูมิปัญญา และการมองการณ์ไกลของผู้กู้ ในทางกลับกัน ธุรกิจประกันภัยไม่เห็นประโยชน์ใดๆ เลย เนื่องจากบริการนี้เป็นเพียงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเท่านั้น
ประกันสินเชื่อจำนองภาคบังคับ
พระราชบัญญัติเชิงบรรทัดฐานหลักที่ควบคุมความสัมพันธ์ด้านการจำนองคือกฎหมายของรัฐบาลกลางฉบับที่ 102 ของปี 1998 เรื่อง "การจำนอง" ประเด็นการประกันภัยระบุไว้ในมาตรา 31 ของกฎหมาย บทความนี้ระบุว่าผู้กู้มีหน้าที่ประกันหลักประกันความเสียหายที่อาจเกิดขึ้นด้วยค่าใช้จ่ายของตนเอง ตามกฎแล้วอสังหาริมทรัพย์เพื่อที่อยู่อาศัยที่ซื้อด้วยเครดิตจะทำหน้าที่เป็นหลักประกันเงินกู้จำนอง
ดังนั้นจึงกลายเป็นว่าผู้ยืมมีหน้าที่ประกันเฉพาะทรัพย์สินที่ได้มาโดยใช้เงินที่ยืมมาและทุกอย่างอื่น (การประกันชื่อการประกันชีวิตและสุขภาพ) ดำเนินการด้วยความสมัครใจ อย่างไรก็ตาม นายธนาคารไม่พลาดโอกาสที่จะมีรายได้เพิ่มขึ้น และผู้ประกันตนยินดีสนับสนุนความคิดริเริ่มดังกล่าวจากธนาคาร ดังนั้น ในสัญญาเงินกู้จำนอง คุณมักจะพบประโยคเช่น "การประกันเงินกู้จำนองที่ครอบคลุม" และหากผู้ยืมปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามข้อกำหนดของโปรแกรมนี้ ธนาคารก็ปฏิเสธที่จะออกเงินกู้ จริงอยู่ แนวโน้มนี้เปลี่ยนไปอย่างมากหลังจากช่วงวิกฤต เมื่อผู้กู้ไม่สามารถจ่ายค่าประกันราคาแพงได้ และธนาคารหลายแห่งถูกบังคับให้ละทิ้ง "การประกันภัยแบบครอบคลุม"
แต่องค์กรสินเชื่อ แม้แต่ในสถานการณ์เช่นนี้ ก็พบทางออกด้วยการพัฒนาโครงการจำนองหลายโครงการในคราวเดียว สำหรับโปรแกรมที่ไม่ได้จัดให้มี "การประกันที่ครอบคลุม" ภาคบังคับ อัตราการจำนองจะสูงขึ้นประมาณ 2-3% นอกจากนี้ ความแตกต่างสองสามเปอร์เซ็นต์ยังห่างไกลจากตัวเลขสุดท้าย ตัวอย่างเช่น นายธนาคารบางคนกำหนดช่วงอัตราดอกเบี้ยไว้ที่ 8-10 จุด แน่นอน แม้หลังจากคำนวณคร่าวๆ แล้ว ผู้กู้ก็เลือกที่จะรับจำนองพร้อมประกันทุกประเภท
เรารับประกันอะไรและราคาเท่าไหร่?
ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยถือว่ามีบทความหลายรายการพร้อมกัน โดยแต่ละรายการมีค่าใช้จ่ายของตัวเอง ดูเหมือนว่าหากกฎหมายกำหนดให้ประกันการจำนำ การประกันประเภทนี้สามารถทำให้แพงที่สุดได้ แต่ผู้ประกันตนชอบที่จะสร้างรายได้จากความสามารถในการทำงาน ชีวิตและสุขภาพของผู้กู้ ค่าบริการนี้เฉลี่ย 1-2% ของขนาดเงินกู้จำนอง ยิ่งกว่านั้น ยิ่งเสี่ยงชีวิตของผู้กู้มากเท่าไร ค่าบริการก็จะยิ่งแพงขึ้นเท่านั้น ดังนั้นการประกันภัยจะคำนึงถึงอายุของผู้กู้ (ยิ่งปียิ่งแพง) เพศ (ผู้หญิงถูกกว่าเพราะตามสถิติอายุยืนยาว) สถานภาพสุขภาพ (รับรู้โดยผู้ประกันตนจากคำพูด ของลูกค้า แต่บริษัทประกันบางแห่งต้องให้ใบรับรองการตรวจร่างกายครบถ้วน)
บริการประกันภัยประเภทอื่นที่มาพร้อมกับการจำนองคือการประกันชื่อ ค่าบริการจะขึ้นอยู่กับ "ประวัติ" ของทรัพย์สินที่ซื้อ หากเป็นของตลาดหลัก ความเสี่ยงก็น้อยและต้นทุนก็เหมาะสม หากมีการซื้อที่อยู่อาศัยในตลาดรอง ความเสี่ยงในการลิดรอนสิทธิ์ในทรัพย์สินของเจ้าของปัจจุบันจะเพิ่มขึ้นอย่างมาก ซึ่งจะส่งผลต่อต้นทุนการประกันภัย
การประกันภัยหลักประกันอยู่ที่ส่วนท้ายสุดของรายการและถือเป็นบริการประกันภัยที่ถูกที่สุด (จาก 0.05 ถึง 0.1%)นอกจากนี้ยังเป็นที่น่าสังเกตว่าผู้กู้สามารถประกันได้ใน บริษัท ประกันภัยที่ได้รับการรับรองจากธนาคารเท่านั้นซึ่งทำให้เขาไม่มีตัวเลือก แม้ว่าตามกฎหมายแล้ว ผู้กู้มีสิทธิที่จะเลือกบริษัทประกันและเสนอให้สถาบันสินเชื่อ แต่ไม่ว่าเขาจะได้รับการรับรองหรือไม่ ก็ยังมีประเด็นที่ถกเถียงกันอยู่มาก