เมื่อผู้กู้กู้เงินจากธนาคาร เขาจะได้รับสำเนาสัญญาซึ่งมีข้อมูลทั้งหมด รวมทั้งอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้และค่าใช้จ่ายเต็มจำนวน อัตราเหล่านี้แตกต่างกันเสมอ
อัตราดอกเบี้ยคืออะไร
ในการออกเงินกู้ ธนาคารจะแจ้งให้ลูกค้าทราบเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ บ่อยครั้งที่พยายามดึงดูดลูกค้า องค์กรสินเชื่อประกาศอัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจสำหรับการใช้เงินกู้ แต่ผู้กู้บางรายไม่ใส่ใจกับค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมและการชำระเงินเพื่อประโยชน์ของธนาคาร ซึ่งจะเพิ่มมูลค่าอย่างมีนัยสำคัญ ในขณะเดียวกัน สถาบันสินเชื่อจะได้รับผลประโยชน์ทางการเงินจากค่าธรรมเนียมเหล่านี้
ตามคำสั่งที่นำมาใช้ของธนาคารกลางของรัสเซียหมายเลข 2008-U ธนาคารมีหน้าที่ต้องระบุค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้รวมถึงการชำระเงินในความโปรดปรานโดยผู้กู้ครั้งเดียวในข้อตกลง เอกสารนี้ระบุว่าเมื่อคำนวณต้นทุนเงินกู้เต็มจำนวน สถาบันสินเชื่อมีหน้าที่ต้องแจ้งให้ผู้กู้ทราบเกี่ยวกับการชำระเงินทุกประเภทที่เขาจะต้องจ่ายเพื่อประโยชน์ของตน รวมถึงการคำนวณการดำเนินการต่อไปนี้:
- ชำระคืนเงินต้นเงินกู้;
- การชำระดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินกู้
- การชำระค่าคอมมิชชั่นสำหรับการปฏิบัติตามสัญญา
- ค่าคอมมิชชั่นในการให้สินเชื่อ
- ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเปิดบัญชีและการรักษา;
- ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการชำระบัญชีและบริการเงินสดสำหรับการบริการบัตรเครดิต
นอกจากนี้ ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ยังรวมถึงการชำระเงินภาคบังคับแก่บริษัทประกันภัย การชำระเงินสำหรับบริการพรักานและทนายความในการจัดเตรียมเอกสารที่จำเป็นต่างๆ สำหรับการจำนำทรัพย์สินที่โอนไปเป็นหลักประกันเงินกู้
ต้นทุนรวมของเงินกู้ไม่รวมการชำระเงินประกัน MTPL ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการรับและชำระคืนเงินกู้เป็นเงินสด รวมถึงการชำระเงินผ่านตู้เอทีเอ็ม (บางครั้งเปอร์เซ็นต์เหล่านี้อาจสูงถึง 3-5% ของยอดทั้งหมด) ค่าปรับที่เป็นไปได้สำหรับการชำระเงินล่าช้าในการกู้ยืม การปิดกั้นบัตร การหักค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเครดิตเงินเข้าบัตรเครดิตโดยองค์กรเครดิตบุคคลที่สาม ฯลฯ จะไม่ถูกนำมาพิจารณาด้วย
อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงและการสูญเสียผลกำไร
การชำระเงินทั้งหมดเหล่านี้เพิ่มต้นทุนการกู้ยืมสำหรับผู้กู้อย่างมีนัยสำคัญ อย่างไรก็ตาม ในการเผชิญกับการแข่งขันที่รุนแรงในตลาดการปล่อยสินเชื่อ พยายามที่จะดึงดูดลูกค้า ธนาคารส่วนใหญ่ปฏิเสธที่จะเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นส่วนใหญ่ แต่ในกรณีนี้ ต้นทุนของเงินกู้จะสูงกว่าที่ระบุไว้ในข้อตกลง นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่ามีแนวคิดของอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงและดอกเบี้ยทบต้น ในกรณีนี้ ในการคำนวณต้นทุนรวมของเงินกู้ จำนวนกำไรที่ผู้กู้เสียไปจะถูกหัก ซึ่งเขาอาจได้รับจากการเงินของเขา หากเขาไม่ได้จ่ายดอกเบี้ยเงินกู้กับพวกเขา แต่ฝากเงินไว้ที่ น่าสนใจ.
หากต้องการทราบต้นทุนเงินกู้เต็มจำนวน ผู้กู้ก่อนลงนามในสัญญาต้องอ่านเอกสารที่เขาจะลงนามอย่างละเอียด