มีสองทางเลือกในการชำระคืนเงินกู้: ใช้เงินงวดและการชำระเงินที่แตกต่างกัน ตลาดการให้กู้ยืมส่วนใหญ่เสนอผลิตภัณฑ์ด้านการธนาคารพร้อมการชำระเงินงวด ธนาคารเสนอรูปแบบการคำนวณดอกเบี้ยที่แตกต่างสำหรับเงินกู้ระยะยาวเท่านั้น
คุณสมบัติของการชำระเงินที่แตกต่าง
รูปแบบการชำระเงินที่แตกต่างกันนั้นแตกต่างกันตรงที่จำนวนการชำระคืนเงินกู้ลดลงเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการให้ยืม กล่าวคือ ภาระหลักของผู้กู้จะตกอยู่ที่ระยะเวลาการให้กู้ยืมเริ่มต้น ด้วยรูปแบบนี้ การชำระเงินแต่ละครั้งประกอบด้วยสองส่วน ส่วนแรกเป็นการชำระเงินหลักหรือส่วนคงที่ สำหรับการคำนวณจำนวนเงินกู้ทั้งหมดจะแบ่งออกเป็นส่วนเท่า ๆ กัน ส่วนที่สองเป็นตัวแปร นั่นคือ จำนวนดอกเบี้ย ในขณะที่ดอกเบี้ยคำนวณจากยอดหนี้
ธนาคารรัสเซียไม่ค่อยเสนอผลิตภัณฑ์สินเชื่อการชำระเงินที่แตกต่าง อันที่จริงด้วยโครงการดังกล่าว ธนาคารต่างๆ ถูกบังคับให้กำหนดข้อกำหนดที่เพิ่มขึ้นสำหรับการชำระหนี้ของลูกค้า เนื่องจากความสามารถของลูกค้าในการชำระคืนเงินกู้นั้นได้รับการประเมินโดยพิจารณาจากการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นครั้งแรก
เป็นประโยชน์ที่จะใช้การชำระเงินที่แตกต่างกันเฉพาะเมื่อชำระผลิตภัณฑ์เงินกู้ระยะยาว
เป็นประโยชน์ที่จะใช้การชำระเงินที่แตกต่างกันเฉพาะเมื่อชำระผลิตภัณฑ์เงินกู้ระยะยาว
ตัวอย่างการคำนวณการชำระเงินที่แตกต่าง
ดังนั้น การชำระเงินที่แตกต่างจึงประกอบด้วยสององค์ประกอบ
การชำระเงินหลักคำนวณโดยใช้สูตรต่อไปนี้:
m = K / N โดยที่
M - เงินต้น, K - จำนวนเงินกู้, N - เงื่อนไขเงินกู้
ดอกเบี้ยถูกคิดจากยอดหนี้ซึ่งคำนวณโดยใช้สูตร:
Kn = K - (m * n) โดยที่
n คือจำนวนงวดที่ผ่านไปแล้ว
จากนั้นส่วนตัวแปร - จำนวนดอกเบี้ยจะคำนวณดังนี้:
p = Kn * P / 12 โดยที่
p คือจำนวนดอกเบี้ยค้างรับสำหรับงวด P คืออัตราดอกเบี้ยรายปี Kn คือยอดหนี้ที่ต้นงวดแต่ละงวด
อัตราเงินกู้หารด้วย 12 เนื่องจากมีการคำนวณการชำระเงินรายเดือน
วิธีที่ง่ายที่สุดในการทำความเข้าใจว่าการชำระเงินที่แตกต่างคืออะไรโดยใช้ตัวอย่างที่คำนวณได้ เราจะจัดทำกำหนดการชำระเงินสำหรับเงินกู้จำนวน 150,000 รูเบิลอัตราดอกเบี้ยเงินกู้รายปี 14% และระยะเวลาเงินกู้ 6 เดือน
ส่วนถาวรของการชำระเงินจะเป็น:
150000/6 = 25000.
จากนั้นกำหนดการชำระเงินแบบแยกส่วนจะมีลักษณะดังนี้:
การชำระเงินครั้งแรก: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
การชำระเงินครั้งที่สอง: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
การชำระเงินครั้งที่สาม: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0.14/12 = 26166.66
งวดที่สี่: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0.14/12 = 25875
งวดที่ห้า: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
เดือนที่หก: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0.14/12 = 25291.67
จากนั้นจำนวนการจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ทั้งหมดจะเป็น:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99