มีหลายวิธีที่ธนาคารพยายามป้องกันตนเองจากปัญหาเงินกู้ เช่น การตรวจสอบรายได้ สถานที่ทำงาน อายุของผู้กู้ การศึกษาประวัติสินเชื่ออย่างรอบคอบ เป็นต้น อย่างไรก็ตาม เงินกู้ที่มีปัญหาเหล่านี้คืออะไร? และพวกเขาข่มขู่ลูกหนี้และธนาคารได้อย่างไร?
เงินกู้ที่มีปัญหาคือเงินกู้ที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระคืนได้ ผู้กู้ดังกล่าวมักจะกู้เงินหลายครั้งโดยไม่คำนึงถึงความสามารถทางการเงินของตนเอง และเป็นผลให้มีปัญหาอยู่แล้วสำหรับพวกเขาที่จะชำระหนี้อย่างน้อยก็ในส่วนของหนี้ที่พวกเขาได้รับ
สำหรับธนาคาร ปัญหานี้ร้ายแรงยิ่งกว่าเดิม ประการแรก พวกเขาสูญเสียกำไรที่คาดว่าจะได้รับจากเงินกู้ อันเป็นผลมาจากการที่พวกเขาต้องถอนเงินจากเงินสำรองเพื่อชำระเงินฝาก ฯลฯ ประการที่สอง เพื่อรับเงินที่ออกให้แก่ผู้กู้ ธนาคารต้องลงทุนเงินอีกครั้ง: จ่ายเงินให้พนักงานที่ทำงานกับลูกหนี้ในมาตรการต่างๆ เช่น การดำเนินคดีหรือการยึดทรัพย์สินของผู้กู้ และทั้งหมดนี้ต้องใช้เวลาอีกครั้ง
และหากธนาคารยังคงสามารถบังคับผู้กู้ที่ประมาทเลินเล่อชำระเงินกู้ได้ ธนาคารจะโอนค่าใช้จ่ายเกือบทั้งหมดให้กับลูกหนี้ แต่ถ้าผู้กู้ไม่สามารถชำระเงินได้ตามปกติ ธนาคารจะต้องขาดทุนอย่างแน่นอน ซึ่งจะไม่สามารถชดใช้ค่าเสียหายใดๆ ได้
ดังนั้นธนาคารจึงพยายามไม่เพียงแต่ตรวจสอบผู้กู้ในอนาคตล่วงหน้าเท่านั้น แต่ยังต้องดำเนินการโดยเร็วที่สุดหากไม่ได้รับการชำระเงินกู้ภายในเวลาที่กำหนด ในกรณีนี้จะใช้มาตรการต่อไปนี้กับลูกหนี้ (บางครั้งอาจล่าช้าหนึ่งวันก็เพียงพอแล้ว):
- โทรพร้อมเตือนให้ชำระเงิน
- จดหมายที่มีข้อกำหนดในการปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้
- จดหมายพร้อมคำเตือนเกี่ยวกับบทลงโทษสำหรับการชำระเงินล่าช้า
- ข้อเสนอที่จะยกเลิกสัญญาเงินกู้ก่อนกำหนดโดยผู้กู้ชำระเงินเต็มจำนวนในครั้งเดียว
อย่างไรก็ตาม เงินกู้ที่ค้างชำระไม่เป็นปัญหา จะถือว่าเป็นเช่นนี้ก็ต่อเมื่อระยะเวลาไม่ชำระเงินถึง 90 วัน ในระหว่างที่ลูกหนี้ไม่ได้ชำระเงินเพียงครั้งเดียว แม้ว่านี่จะเป็นเพียงหนึ่งในสัญญาณที่ปัญหาเงินกู้มีหลายประการ:
- ความล่าช้าในการชำระเงินปกติโดยไม่มีเหตุผล;
- ขาดงบการเงินจากผู้กู้หรือปฏิเสธที่จะให้
- ขาดการติดต่อสื่อสารกับผู้ยืมเป็นเวลานาน
- การเปลี่ยนแปลงทิศทางของกิจกรรม
ธนาคารแก้ไขปัญหาประเภทนี้ได้หลายวิธี:
- การแก้ไขสัญญาเงินกู้เพื่อเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยและจำนวนเงินที่ชำระตามปกติ หรือเปลี่ยนสถานะหนี้เป็นปัจจุบันแทนการค้างชำระ (ธนาคารใช้มาตรการนี้บ่อยที่สุดเมื่อต้องการรักษาความร่วมมือกับผู้กู้)
- การบอกเลิกสัญญาเงินกู้ซึ่งได้ข้อสรุปบนพื้นฐานของการจำนำ และในขณะเดียวกัน ธนาคารก็ขายทรัพย์สินส่วนหนึ่งของลูกหนี้เพื่อชำระคืนเงินกู้ และผู้กู้เองก็ทำด้วยความสมัครใจ
- ขายหลักประกัน. และในกรณีนี้ ความสัมพันธ์ทั้งหมดระหว่างผู้กู้กับธนาคารถูกขัดจังหวะ เนื่องจากมาตรการค่อนข้างรุนแรง
และในกรณีที่ลูกหนี้ไม่ตอบสนองต่อความต้องการของธนาคารและไม่ติดต่อหรือแม้แต่พยายามซ่อนภาระหนี้ หนี้ของเขาจะถูกโอนไปยังบุคคลที่สาม - หน่วยงานเรียกเก็บเงิน วิธีการของพวกเขาเกี่ยวข้องกับผลกระทบทางจิตวิทยาและสังคมต่อผู้กู้เช่นเดียวกับธนาคาร แต่นักสะสมมีความดื้อรั้นและรุนแรงกว่ามาก เป็นผลให้ลูกหนี้มักจะยอมแพ้และตกลงที่จะชำระหนี้เงินกู้ที่มีปัญหา