ธนาคารเป็นองค์กรที่เราคุ้นเคย เราทุกคนใช้บริการที่แตกต่างกัน หนึ่งในบริการเหล่านี้คือการกู้ยืม แต่ไม่ใช่ทุกคนที่รู้ว่าบริการนี้ทำงานอย่างไร เพื่อที่จะมีความรู้ในหัวข้อนี้ คุณต้องเข้าใจสิ่งนี้
เงินกู้เป็นการจัดเตรียมโดยผู้ให้กู้ในรูปของเงินสดหรือสินค้าโภคภัณฑ์ในแง่ของการชำระคืนเงินหรือสินค้าให้แก่ผู้ยืมแก่ผู้ยืม
มันเกิดขึ้นจากการทำงานของเงินเป็นวิธีการชำระเงินเมื่อสินค้าไม่ได้ขายเป็นเงินสด แต่เป็นการผ่อนชำระ นอกจากนี้ ความไม่สม่ำเสมอของการไหลเวียนของทุนคงที่และหมุนเวียนในกระบวนการผลิตคือ เวลาที่แตกต่างกันของการผลิตและการหมุนเวียนอันเป็นผลมาจากความขัดแย้งระหว่างความพร้อมของเงินทุนที่ปล่อยออกมาจากผู้ประกอบการบางรายและความต้องการทรัพยากรเพิ่มเติมในช่วงเวลาหนึ่งจากผู้อื่น ความขัดแย้งนี้ได้รับการแก้ไขด้วยความช่วยเหลือของความสัมพันธ์ด้านเครดิต
เครดิตเป็นหมวดหมู่เศรษฐกิจ - เป็นการแสดงออกถึงความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างผู้ให้กู้และผู้กู้ที่เกิดขึ้นในกระบวนการโอนเงินหรือมูลค่าวัสดุโดยคู่สัญญาบางฝ่ายในสัญญาเงินกู้ให้ผู้อื่นในแง่ของผลตอบแทน
ประเภทของสินเชื่อ:
- ดำเนินการเป็นเงินสดเท่านั้นและจัดทำโดยธนาคารสถาบันทางการเงินให้กับองค์กรธุรกิจ อาจเป็นระยะสั้นและระยะยาวและสามารถชำระคืนเป็นก้อนหรือผ่อนชำระ
- เป็นเงินกู้ที่หน่วยงานทางเศรษฐกิจให้กันและกันในรูปแบบสินค้าโภคภัณฑ์ ส่วนใหญ่เกิดจากการเลื่อนการชำระเงิน ต้นทุนเฉลี่ยของเงินกู้เพื่อการพาณิชย์ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของธนาคาร และเมื่อธุรกรรมถูกกฎหมาย ค่าธรรมเนียมเงินกู้จะรวมอยู่ในราคาของสินค้า
- - จัดทำโดยธนาคารผ่านองค์กรการค้าสู่ประชาชนเมื่อซื้อสินค้าและบริการแบบผ่อนชำระ
- ให้ในรูปแบบของเงินกู้ยืมระยะยาวค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์สำหรับการซื้อหรือการก่อสร้างที่อยู่อาศัย;
- ระบบเครดิตสัมพันธ์ซึ่งรัฐทำหน้าที่เป็นผู้กู้และประชากรเป็นเจ้าหนี้กองทุน ดำเนินการในรูปแบบของการออกพันธบัตร, รับเงินฝากจากประชาชน, ขายสลากกินแบ่ง;
- เป็นเงินกู้ในรูปของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจระหว่างประเทศ ซึ่งจัดทำเป็นสินค้าโภคภัณฑ์หรือเงินสด ผู้ให้กู้และผู้กู้คือธนาคาร บริษัท รัฐบาลและองค์กรของประเทศต่างๆ
เมื่อเร็ว ๆ นี้รูปแบบการให้กู้ยืมเช่น:
เป็นรูปแบบสัญญาเช่าพร้อมโอนเครื่องจักร อุปกรณ์ ฯลฯ กับการชำระค่าใช้จ่ายในภายหลัง ธุรกรรมลิสซิ่งได้ข้อสรุปเป็นระยะเวลา 1 ถึง 10 ปี
- เป็นการซื้อคืนหรือขายต่อหนี้ของผู้อื่นหรือธุรกรรมทางการค้าภายใต้หนังสือมอบอำนาจ ธนาคารซื้อ “บัญชีลูกหนี้” ของบริษัทเป็นเงินสด แล้วเก็บหนี้จากผู้ซื้อจริงที่สมาคมขายผลิตภัณฑ์ให้หรือให้บริการ
เป็นแฟคตอริ่งระยะยาวที่เกี่ยวข้องกับการขายหนี้ให้กับธนาคารซึ่งจะเรียกเก็บใน 1-5 ปี
เราจะเจาะลึกเรื่อง "สินเชื่อผู้บริโภค" และ "สินเชื่อที่อยู่อาศัย" ให้ละเอียดยิ่งขึ้น
สินเชื่อผู้บริโภคคือเงินที่ธนาคารมอบให้ผู้กู้เพื่อซื้อสินค้าและบริการ ตามกฎแล้วโอกาสดังกล่าวจะใช้เมื่อต้นทุนสูงเกินไปและในขณะเดียวกันก็มีเงินสดเพียงเล็กน้อย
- ซื้อเครื่องใช้ในบ้าน
- บัตรกำนัลท่องเที่ยว
- สำหรับการรักษาในคลินิกเอกชน
- ดำเนินการปรับปรุงครั้งใหญ่ในอพาร์ตเมนต์
แน่นอนว่ารายการสถานการณ์ในชีวิตที่จำเป็นต้องกู้เงินธนาคารไม่ได้จำกัดอยู่แค่นี้ ทุก ๆ ปีผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ หันมาใช้ซ้ำและใช้พวกเขาอย่างแข็งขัน แน่นอนว่านี่เป็นสิ่งที่ดีสำหรับองค์กรด้านการธนาคาร ทุกปีมีองค์กรดังกล่าวมากขึ้นและการแข่งขันก็ทวีความรุนแรงขึ้นองค์กรสินเชื่อเริ่มแข่งขันกันเองและกำลังดำเนินการโปรแกรมความภักดีต่างๆ เพื่อดึงดูดลูกค้า ซึ่งเราจะพูดถึงในบทความต่อไปนี้
ข้อเสียเปรียบหลักของสินเชื่อผู้บริโภคคืออัตราดอกเบี้ยสูง
โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพูดถึงเงินกู้เมื่อได้รับซึ่งคุณไม่จำเป็นต้องให้ความปลอดภัยเพิ่มเติม เงินกู้ดังกล่าวออกในสองบัญชี แต่การชำระเงินเกินจะมีความสำคัญมาก ในรัสเซีย อัตราสินเชื่อผู้บริโภคจะแตกต่างกันไปในแต่ละสถาบันตั้งแต่ 11.3% ถึง 50% ต่อปี เพื่อให้ได้เปอร์เซ็นต์ที่ต่ำลง คุณจะต้องลอง อย่างไรก็ตาม สินเชื่อผู้บริโภคเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดในการซื้อสินค้าหรือบริการที่ต้องการ เป็นสิ่งสำคัญที่หลายคนที่ได้รับเงินกู้ดังกล่าวจากธนาคารกลายเป็นวิธีเดียวที่จะรักษาวิถีชีวิตที่เป็นนิสัยหลังจากตกงานหรือคนหาเลี้ยงครอบครัวเพื่อจ่ายค่าเล่าเรียนหรือการรักษาอย่างเร่งด่วน
ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อ
- ซื้อผลิตภัณฑ์หรือบริการที่จำเป็นตอนนี้ซึ่งเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งเมื่อจัดโปรโมชั่นส่วนลดในร้านค้า
- ความเป็นไปได้ในการป้องกันการเพิ่มขึ้นของราคา: บางครั้งขั้นตอนที่ทำกำไรได้มากที่สุดคือการซื้อด้วยสินเชื่อผู้บริโภคตอนนี้ แทนที่จะเป็นในภายหลัง เมื่อราคาของผลิตภัณฑ์เพิ่มขึ้นอย่างมาก
- ความสามารถในการชำระเงินรายเดือนตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด แทนที่จะใช้เงินจำนวนมากในขณะนี้เพื่อสร้างความเสียหายต่อความต้องการในอนาคตของคุณ
- การปรากฏตัวของการจ่ายเงินมากเกินไป
- ในกรณีที่ประเมินความสามารถทางการเงินไม่ถูกต้อง สินเชื่อผู้บริโภคจะกลายเป็นบททดสอบที่แท้จริงสำหรับผู้กู้และครอบครัวของเขา
- ความเป็นธรรมชาติของการซื้อซึ่งจะเกิดขึ้นในภายหลัง
- ความเสี่ยงที่จะทำลายประวัติเครดิตของคุณในกรณีที่การชำระเงินกู้ของผู้บริโภคล่าช้า
การจำนองเป็นความแตกต่างของการจำนำอสังหาริมทรัพย์ซึ่งวัตถุอสังหาริมทรัพย์ยังคงอยู่ในการครอบครองและใช้ของลูกหนี้และเจ้าหนี้หากลูกหนี้ไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันจะได้รับสิทธิที่จะได้รับความพึงพอใจจากการขายทรัพย์สินนี้. เช่นเดียวกับการจำนำอื่น ๆ การจำนองเป็นวิธีประกันการปฏิบัติตามภาระผูกพัน
ความแตกต่างที่สำคัญจากสินเชื่อผู้บริโภค:
- สถาบันการเงินจัดหาเงินทุนสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยเฉพาะ
- การจดทะเบียนจำนำในทรัพย์สินเป็นข้อบังคับ
- ผู้กู้จะกลายเป็นเจ้าของบ้านเต็มจำนวนก็ต่อเมื่อชำระหนี้ครบถ้วนแล้ว
- ทรัพย์สินที่ซื้อจะต้องได้รับการประเมินโดยผู้เชี่ยวชาญและทำประกันในภายหลังผู้กู้เป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายดังกล่าว ผลของธุรกรรมดังกล่าวทำให้สถาบันการเงินมีความเสี่ยงบางประการ
ข้อดีและข้อเสียของการจำนอง:
ข้อดีของการจำนองคืออะไร?
- แก้ปัญหาที่อยู่อาศัย. การกู้ยืมเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ทำให้คุณมีโอกาสหายากในการปรับปรุงสภาพความเป็นอยู่ของคุณ นี่คือข้อได้เปรียบหลักของการจำนอง
- โอกาสในการบันทึก น่าแปลกที่เมื่อลงทะเบียนอพาร์ทเมนต์ด้วยเครดิตก็เป็นไปได้ที่จะประหยัดเงินบางส่วน ตัวเลือกนี้เหมาะสำหรับผู้ที่อยู่ภายใต้หมวดหมู่พิเศษของผู้กู้ (ครอบครัวหนุ่มสาว ทหาร ฯลฯ) - พวกเขาได้รับผลประโยชน์ในรูปแบบของอัตราดอกเบี้ยที่ลดลงหรือเงินอุดหนุนเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วน นอกจากนี้ เงินกู้บางส่วนสามารถชำระด้วยค่าใช้จ่ายของทุนการคลอดบุตรหรือด้วยความช่วยเหลือของการหักภาษีที่ขอคืน
อะไรคือข้อเสียของการจำนอง?
- ราคาสูง. ปัญหาสำคัญของการปล่อยสินเชื่อในรัสเซียคือต้นทุนเงินกู้ที่สูง รัฐสนับสนุนให้สถาบันการเงินลดต้นทุนการจำนองอย่างต่อเนื่อง ราคาของมันลดลงอย่างสม่ำเสมอ แต่เราก็ยังห่างไกลจากเงินกู้ยืมของยุโรปในราคา 3-4% ต่อปี จนถึงตอนนี้ จากการสำรวจพบว่าชาวรัสเซียไม่เกิน 2-3% สามารถจ่ายค่าจำนองได้
- ระยะยาวของการชำระเงิน การจำนองจะออกในระยะยาวซึ่งอาจถึง 50 ปี ตลอดเวลานี้ คุณต้องชำระเงินทุกเดือนขนาดของการชำระเงินมีความสำคัญ หลายคนต้องละทิ้งส่วนเกินและประหยัดเงินอย่างต่อเนื่องเพื่อชำระบัญชีกับธนาคารได้เร็วขึ้น
- ความเสี่ยงที่จะสูญเสียอพาร์ตเมนต์ของคุณอย่างต่อเนื่อง เกือบหนึ่งในห้าของผู้กู้ทั้งหมดมีปัญหากับการชำระหนี้เงินกู้จำนอง ผู้คนซื้ออพาร์ทเมนต์เมื่อพวกเขาสามารถจ่ายได้ แต่ชีวิตเปลี่ยน: ไม่มีใครทำประกันจากการเจ็บป่วยและการสูญเสียรายได้ หากธนาคารไม่มีเงินเพียงพอในการชำระคืนเงินกู้ ธนาคารอาจยึดทรัพย์สินเพื่อขายและชำระหนี้ผ่านศาลได้
- ความซับซ้อนของการออกแบบ การจำนองมักหมายถึงการได้รับเงินกู้จำนวนมาก และบริการนี้ไม่สามารถทำได้สำหรับทุกคน ในการรับเงิน คุณต้องมีความสามารถในการชำระหนี้เพียงพอ รวบรวมเอกสารจำนวนมาก ผ่านเช็คธนาคารและรอการตอบกลับจากธนาคารเป็นระยะเวลาหนึ่ง ขั้นตอนการขอสินเชื่อทั้งหมดอาจต้องใช้เวลา ความพยายาม และค่าใช้จ่ายทางการเงินเพิ่มเติม
สินเชื่อผู้บริโภคชำระคืนอย่างไร?
เมื่อออกเงินกู้ธนาคารหรือสถาบันการเงินอื่น ๆ จะพิมพ์และมอบกำหนดการชำระเงินให้กับผู้กู้ ตามขั้นตอนนี้ลูกค้ามีหน้าที่ต้องฝากเงินเข้าบัญชีหนี้ของเขา
การชำระเงินที่ไม่ได้รับอาจหมายถึงการผิดนัดชำระหนี้และนำไปสู่การจ่ายค่าปรับ ดังนั้นผู้บริโภคจึงต้องรับคำแนะนำสั้น ๆ เกี่ยวกับการชำระเงินและพยายามปฏิบัติตามหมายเลขที่ระบุให้มากที่สุด
วิธีการชำระเงิน?
การชำระเงินกู้จะต้องได้รับการปฏิบัติอย่างระมัดระวังและมีความรับผิดชอบ จ่ายก่อนดีกว่า ผู้ให้กู้ไม่ค่อยให้สัมปทานและไม่ต้องการเข้าสู่ตำแหน่งของลูกค้าหากยอมรับความล่าช้าโดยไม่มีเหตุผลที่ดี แม้แต่หนี้เพียงเล็กน้อยก็อาจต้องเสียค่าปรับหรือค่าปรับ นอกจากนี้ธนาคารยังสามารถป้อนข้อมูลในประวัติเครดิตของลูกค้าและทำให้อันดับเครดิตเสีย
สามารถชำระเงินได้ที่โต๊ะเงินสดของธนาคาร ผ่านเครื่องชำระเงิน โดยใช้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต ผู้ให้กู้หลายรายอนุญาตให้โอนเงินทางไปรษณีย์ ผ่านระบบการชำระเงินอิเล็กทรอนิกส์ หรือร้านสื่อสาร เป็นการดีกว่าที่จะหาข้อมูลรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการชำระเงินโดยตรงเมื่อลงนามในสัญญา
เวลาชำระเงิน
ในช่วงเวลาของเอกสาร ลูกค้าควรได้รับตารางการชำระคืนเงินกู้ จำเป็นต้องศึกษาเอกสารที่ให้มาอย่างรอบคอบและปฏิบัติตามคำแนะนำที่ระบุไว้ในเอกสาร หากคุณมีคำถามใด ๆ คุณต้องชี้แจงความแตกต่างกับผู้จัดการ: ควรจ่ายเมื่อใดและเท่าใด
จะเกิดอะไรขึ้นหากคุณไม่ชำระเงินตรงเวลา:
ในกรณีที่เกิดความล่าช้า ธนาคารจะเรียกเก็บค่าปรับและค่าปรับ ซึ่งมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น เพื่อป้องกันสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์ดังกล่าว คุณควรดูแลการชำระเงินให้ทันเวลา อย่าลืมว่าการดำเนินการของธนาคารบางแห่งอาจล่าช้าไป 2-3 วันทำการ ดังนั้นอาจเกิดความล่าช้าในการกู้ยืมได้เนื่องจากความประมาทของลูกค้า
ในกรณีที่เกิดปัญหาทางการเงินโดยไม่คาดคิด ผู้กู้มีหน้าที่เตือนธนาคารและเรียนรู้เกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการเลื่อนหรือปรับโครงสร้างหนี้ วิธีนี้คุณสามารถหลีกเลี่ยงบทลงโทษได้
การไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันด้านเครดิตสามารถทำลายประวัติเครดิตของคุณได้ ด้วยอันดับเครดิตที่ต่ำ ธนาคารหลายแห่งไม่ยอมให้กู้ยืม ดังนั้นคุณจะต้องกู้ยืมจาก MFIs ในอัตราดอกเบี้ยที่สูงมาก
ชำระคืนก่อนกำหนด:
อนุญาตให้ชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดได้ในระดับกฎหมาย ดังนั้นธนาคารจึงไม่สามารถห้ามการชำระหนี้ล่วงหน้าได้ ในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ลูกค้าต้องเขียนใบสมัครและมอบให้แก่ผู้ให้กู้ ควรทำสิ่งนี้หนึ่งเดือนก่อนวันที่คาดว่าจะฝากเงิน
ในกรณีนี้ อัตราดอกเบี้ยจะจ่ายตามระยะเวลาที่ใช้เงินจริง ในบางกรณีซึ่งเกิดขึ้นไม่บ่อยนัก ธนาคารจะเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่น ในกรณีนี้ผู้ให้กู้ไม่สามารถเพิ่มอัตราได้
เงินกู้เป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพและสะดวกสำหรับการชำระค่าซื้อและบริการ การให้ยืมช่วยให้คุณไม่เลื่อนการเข้าซื้อกิจการที่สำคัญออกไปในภายหลัง แต่เพื่อเพลิดเพลินกับสิ่งใหม่ๆ ที่นี่และตอนนี้คุณสามารถวางแผนการซื้อสินเชื่อใหม่ได้อย่างปลอดภัย โดยคำนึงถึงความต้องการและความสามารถทางการเงินของคุณ! สิ่งสำคัญคือเงินกู้นี้มีประโยชน์สำหรับคุณและคนที่คุณรัก
ต่อไป เราจะวิเคราะห์สินเชื่อที่มีประโยชน์และไร้ประโยชน์ วิธีที่จะไม่สูญเสียและสร้างรายได้ด้วยความช่วยเหลือของธนาคาร