การจำนองเป็นวิธีแก้ปัญหาระยะยาว เนื่องจากผู้รับจะต้องชำระคืนในช่วงหลายปีหรือหลายสิบปี ในขณะเดียวกัน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าการชำระเงินที่แตกต่างกันและเงินงวดแตกต่างกันอย่างไร เพื่อเลือกการชำระเงินที่เหมาะสมที่สุด
เงินกู้จำนองคือจำนวนเงินที่ออกโดยธนาคารเพื่อวัตถุประสงค์เฉพาะ - เพื่อซื้อบ้าน ในเวลาเดียวกัน มีสองวิธีหลักในการชำระสินเชื่อจำนอง - เงินรายปีและการชำระเงินที่แตกต่าง
การชำระเงินที่แตกต่าง
การชำระเงินที่แตกต่างกันมีชื่อนี้เนื่องจากจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนที่จะต้องโอนไปยังที่อยู่ของธนาคารไปยังผู้ชำระเงิน ในกรณีนี้ จะแตกต่างกันในช่วงระยะเวลาของการชำระคืนเงินกู้จำนอง ความจริงก็คือการชำระจำนองแต่ละครั้งประกอบด้วยสององค์ประกอบหลัก: ส่วนแรกคือจำนวนเงินที่จะไปชำระหนี้ต้นและส่วนที่สองคือจำนวนเงินที่ผู้กู้จ่ายเป็นดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินของธนาคาร การรวมกันของสองจำนวนเงินนี้หมายถึงจำนวนเงินที่ชำระจำนองรายเดือน
ในกรณีของการชำระเงินที่แตกต่าง จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนที่มุ่งเพื่อชำระหนี้เงินต้นจะคำนวณง่ายๆ โดยการหารจำนวนหนี้ด้วยจำนวนเดือนที่จะชำระคืน ตัวอย่างเช่น ผู้กู้ได้รับเงินกู้จำนองจากธนาคารจำนวน 1.2 ล้านรูเบิลเป็นระยะเวลา 10 ปี ในกรณีนี้จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนที่นำไปสู่การชำระหนี้หลักจะเท่ากับ 10,000 รูเบิล
ส่วนที่สองของการชำระเงินที่แตกต่างคือจำนวนเงินที่จ่ายให้กับธนาคารเป็นดอกเบี้ย ในทางกลับกัน ขึ้นอยู่กับสองพารามิเตอร์หลัก - อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จำนองและจำนวนหนี้ที่เหลือ สมมติว่าอัตราการจำนองอยู่ที่ 12% ต่อปี ดังนั้นในตัวอย่างที่มีหนี้สิน 1.2 ล้านรูเบิล จำนวนเงินที่ชำระเป็นดอกเบี้ยในเดือนแรกจะเท่ากับ 12,000 รูเบิล ดังนั้นยอดรวมของการชำระเงินจำนองในเดือนแรกจะเท่ากับ 22,000 รูเบิล
อย่างไรก็ตาม ในอนาคตเมื่อผู้กู้ชำระหนี้ จำนวนดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินจะลดลง ตัวอย่างเช่น เมื่อจำนวนหนี้ที่ยังไม่ได้ชำระถึง 500,000 จำนวนเงินที่จัดสรรสำหรับการชำระดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 5 พันรูเบิลแล้ว และยอดรวมของการชำระเงินจำนองจะเท่ากับ 15,000 รูเบิล
ค่างวด
การชำระเงินงวดซึ่งตรงข้ามกับการชำระเงินที่แตกต่างกันนั้นเกี่ยวข้องกับการชำระเงินรายเดือนให้กับธนาคารด้วยจำนวนเงินเท่ากันตลอดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้จำนองทั้งหมด ซึ่งทำได้โดยอัตราส่วนที่แตกต่างกันของจำนวนเงินที่จัดสรรเพื่อชำระดอกเบี้ยและเงินต้นในช่วงเวลาต่างๆ ของการชำระเงิน
ดังนั้น หากในเดือนแรกส่วนแบ่งของการชำระเงินที่มุ่งไปในการชำระหนี้เงินต้นอาจมีจำนวนน้อย ตั้งแต่ใกล้สิ้นสุดระยะเวลาของเงินกู้จำนอง ส่วนแบ่งของการชำระเงินจะถูกส่งไปเพื่อชำระหนี้เงินต้น และส่วนน้อยเท่านั้นที่จะไปจ่ายดอกเบี้ย ในเวลาเดียวกัน ผู้เชี่ยวชาญยืนยันว่า โดยรวมแล้ว การชำระหนี้จำนองผ่านการชำระเงินงวดนั้นแพงกว่าสำหรับผู้กู้มากกว่าเมื่อใช้กลไกการชำระคืนที่แตกต่างกัน