สินเชื่อผู้บริโภคช่วยให้เราสามารถสร้างฝันของเราให้เป็นจริงได้ในเวลาอันสั้นที่สุด อย่างไรก็ตาม ราคาที่ต้องจ่ายเพื่อความสุขนี้บางครั้งกลับกลายเป็นว่าไม่ยุติธรรม ศัตรูหลักเมื่อเลือกเงินกู้คือความเร่งรีบและไม่ตั้งใจ คุณจะทำให้จิตใจของคุณชัดเจนเกี่ยวกับเส้นทางไปสู่เป้าหมายที่คุณรักได้อย่างไร
สินเชื่อผู้บริโภคคืออะไร
สินเชื่อผู้บริโภคมีไว้สำหรับการซื้อสินค้าและบริการสำหรับความต้องการส่วนบุคคลที่ไม่ใช่การผลิตของประชาชน โดยแบ่งออกเป็นกลุ่มที่ไม่ใช่เป้าหมาย (สำหรับความต้องการใดๆ) และเป้าหมาย (เพื่อการศึกษา ท่องเที่ยว ซื้อรถยนต์ เครื่องใช้ในครัวเรือน ฯลฯ) พวกเขาสามารถดำเนินการในรูปแบบของการผ่อนชำระ / แผนผ่อนชำระสำหรับการซื้อสินค้า - ในกรณีนี้ บริษัท การค้า (ร้านค้า) ทำหน้าที่เป็นผู้ให้กู้หรือเงินกู้ในธนาคารที่ออกด้วยเงินสดหรือบัตรพลาสติก
สินเชื่อผู้บริโภคออกให้ทั้งการค้ำประกันหรือการจำนำอสังหาริมทรัพย์และไม่มีหลักประกัน การชำระเงินกู้จะทำในรูปแบบของการชำระเงินรายเดือนในขนาดเดียวกัน - เงินรายปีหรือคำนวณใหม่เมื่อชำระเงิน - แตกต่าง ในแง่ของสินเชื่อผู้บริโภคสามารถเป็นระยะสั้น ระยะกลาง และระยะยาว - โดยปกติในระยะเวลา 3 เดือนถึง 5 ปี
เอกสารที่ต้องใช้น้อยลงในการได้รับเงินกู้ ตามกฎแล้ว อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น - นี่คือวิธีที่ธนาคารครอบคลุมความเสี่ยงของพวกเขา หากต้องการรับสินเชื่อผู้บริโภคจำนวนเล็กน้อย (มากถึง 30,000 รูเบิล) เอกสารหนึ่งหรือสองฉบับก็เพียงพอแล้ว: หนังสือเดินทางและ TIN, บัตรประจำตัวทหารหรือใบขับขี่ - ให้เลือก สำหรับการขอสินเชื่อขนาดใหญ่ คุณอาจต้องมีใบรับรองจากที่ทำงาน ลายเซ็นของผู้ค้ำประกัน สมุดงาน บัตรประจำตัวทหาร ใบรับรองความเป็นเจ้าของอสังหาริมทรัพย์ ใบรับรองในรูปแบบ 2-NDFL เป็นต้น
เหรียญสองด้าน
ข้อได้เปรียบที่ชัดเจนของสินเชื่อผู้บริโภคคือความสามารถในการซื้อของได้อย่างแม่นยำในเวลาที่จำเป็น ยิ่งกว่านั้นคุณจะไม่จ่ายเงินสำหรับการซื้อทันที แต่ในงวดเล็ก ๆ เป็นเวลานานซึ่งทำให้คุณสามารถซื้อผลิตภัณฑ์ที่ภายใต้เงื่อนไขอื่น ๆ จะยังคงเป็นความฝันที่ไม่สามารถบรรลุได้
สะดวกและน่าดึงดูดหากไม่ต้องการการคำนวณ: ความสุขในการซื้อน่าจะน้อยกว่าภาระผูกพันภายใต้สัญญาเงินกู้มากและราคาที่น่าดึงดูดใจในขั้นต้นของผลิตภัณฑ์หรือบริการจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากค่าคอมมิชชั่น ในระหว่างการประมวลผลและชำระคืนเงินกู้ คุณต้องเปิดตาและระมัดระวังไม่ให้จ่ายเงินมากเกินไป สำหรับบริการเพิ่มเติมที่ไม่จำเป็นและเงื่อนไขพิเศษ
ธนาคารไม่สนใจที่จะชำระคืนเงินกู้ผู้บริโภคก่อนกำหนดเนื่องจากรายได้ดอกเบี้ยลดลง ดังนั้นพวกเขาจึงมักกำหนดขีดจำกัดของระยะเวลาและจำนวนเงินขั้นต่ำ และบางครั้งก็เรียกเก็บดอกเบี้ยจากการชำระคืนก่อนกำหนด ศึกษาอย่างรอบคอบว่าเงื่อนไขการคืนสินค้าก่อนกำหนดระบุไว้ในสัญญาอย่างไร พิมพ์เล็ก แน่นอน
มองอย่างกระตือรือร้น
เมื่อเลือกสินเชื่อเพื่อผู้บริโภค สิ่งแรกที่ต้องทำคือให้ความสนใจกับข้อเสนอของธนาคารที่คุณมีความสัมพันธ์อยู่แล้ว: บัตรเงินเดือน บัตรเครดิต หรือมีประวัติเครดิตเชิงบวกอื่นๆ บริษัทต่างๆ มักจะเสนอเงื่อนไขพิเศษให้กับลูกค้าประจำและแนวทางที่ยืดหยุ่นกว่า
แต่แม้ว่าเงื่อนไขในธนาคารของคุณจะน่าดึงดูดใจ คุณควรเปรียบเทียบกับข้อเสนออื่นๆ ในตลาด ในการค้นหาตัวเลือก คุณสามารถใช้เครื่องคำนวณเครดิตได้ เช่น บน Yandex, banki.ru หรือบนเว็บไซต์ของธนาคารเอง ตัวกรองต่างๆ ช่วยให้คุณทำเครื่องหมายพารามิเตอร์ที่สนใจได้ทันที และศึกษาโปรแกรมการให้กู้ยืมเฉพาะ
พร้อมแว่นขยายในมือ
ไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ประกาศโดยธนาคารจะดูน่าดึงดูดเพียงใด คุณไม่สามารถชี้นำได้ด้วยอัตราดอกเบี้ยเท่านั้นตั้งแต่ปี 2550 ได้มีการออกกฎหมายในรัสเซียโดยกำหนดให้ธนาคารต้องเปิดเผยรายละเอียดทั้งหมดของเงินกู้ซึ่งเป็นอัตราที่แท้จริงดังนั้นจึงควรใช้เวลาศึกษาข้อความที่เขียนด้วยตัวพิมพ์เล็ก ๆ อย่างรอบคอบ
ค่าคอมมิชชั่นขั้นสุดท้ายสำหรับสินเชื่อผู้บริโภค นอกเหนือจากอัตรารายเดือน อาจประกอบด้วยการชำระเงินที่ไม่ชัดเจน เช่น ค่าธรรมเนียมในการตรวจสอบเอกสาร การโอน การบริการและการเปิดบัญชี ค่าธรรมเนียมล่าช้า รวมถึงการหักเงินไปยังบุคคลที่สาม เช่น การประกันภัย การโอนเงินผ่านธนาคารอื่น เป็นต้น
รายละเอียดทั้งหมดเหล่านี้กำหนดไว้ในสัญญา และหากไม่นำมาพิจารณา ก็สามารถเพิ่มจำนวนเงินที่ชำระได้อย่างมีนัยสำคัญและไม่เป็นที่พอใจ
มีกฎที่ไม่ได้พูดไว้ว่าจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนสำหรับเงินกู้ทั้งหมดไม่ควรเกินครึ่งหนึ่งของรายได้ของครอบครัว ดังนั้นคุณจะช่วยตัวเองและครอบครัวจากภาระหนี้ที่ท่วมท้น
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดที่ผู้กู้สะดุดคือค่าธรรมเนียมสำหรับการให้บริการบัญชีเงินกู้ ค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเปิดและรักษาบัญชีสามารถระบุเป็นเปอร์เซ็นต์เล็กๆ ต่อเดือน นอกเหนือจากอัตราพื้นฐาน เมื่อคูณด้วยปี 1% ที่น่าสนใจจะเปลี่ยนเป็น 12% และเปลี่ยนรูปแบบการชำระเงินโดยพื้นฐาน
เคล็ดลับอีกประการหนึ่ง - ในเดือนแรก เงินต้นจะไม่ถูกชำระคืน แต่เฉพาะจำนวนดอกเบี้ยค้างรับ ซึ่งจะช่วยให้ธนาคารสามารถคิดดอกเบี้ยได้สองครั้งในวงเงินกู้เดียวกัน
คุณต้องศึกษาสัญญาเงินกู้และเอกสารอื่น ๆ อย่างรอบคอบ หากจำเป็น ให้นำกลับบ้านและอ่านซ้ำในบรรยากาศที่ผ่อนคลาย และในขณะเดียวกันก็ชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียทั้งหมดอีกครั้ง เปรียบเทียบเงื่อนไขกับความเป็นไปได้ที่แท้จริง ควรปรึกษากับพนักงานธนาคารเกี่ยวกับเงื่อนไขที่ไม่ชัดเจนเพียงพอ และหลังจากนั้นก็เซ็นสัญญา