ประกันชีวิตเป็นพื้นที่ที่ซับซ้อนของกฎหมายแพ่งที่ต้องเข้าใจอย่างน้อยเล็กน้อย การประกันภัยการลงทุนช่วยให้คุณไม่เพียงแต่ปกป้องทรัพย์สินของคุณสำหรับทายาทเท่านั้น แต่ยังเพิ่มทุนของคุณอย่างมีนัยสำคัญในเวลาอันสั้นอีกด้วย ในการเลือกผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมกับธนาคาร คุณควรทราบถึงความแตกต่างของผลิตภัณฑ์
การปฏิบัติของธนาคารในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาแสดงให้เห็นว่าการลงทุนประกันชีวิตเป็นผลิตภัณฑ์ที่มีประโยชน์มากที่สุดสำหรับผู้คน ด้วยการพัฒนาสถานการณ์ในเชิงบวก สามารถสร้างรายได้จำนวนมากขึ้นเมื่อเทียบกับเงินฝาก เป็นการยากที่จะเข้าใจว่าประกันประเภทนี้คืออะไร โปรแกรมและผลประโยชน์ของประกันคืออะไร ข้อตกลงดังกล่าวรวมความสัมพันธ์ทางการเงินสองประเภท: การลงทุนและการประกันภัย
บทบัญญัติพื้นฐานของการประกันภัย
สัญญาประกันเป็นเครื่องมือค้ำประกันในการคุ้มครองทรัพย์สินหรือทรัพย์สินของบุคคลหนึ่งคนในแง่ของเงินทุน ตามกฎทั่วไป ลูกค้าของบริษัทประกันภัยสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลธรรมดา (บุคคล) หรือนิติบุคคล (บริษัท) หากเรื่องของการประกันภัยคือชีวิต
เรื่องของสัญญานั้นมักจะเป็นเหตุการณ์บางอย่างซึ่งเรียกว่าเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย เอกสารประกอบด้วยรายการเหตุการณ์ทั้งหมดที่ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับเงินที่ชัดเจนจากกองทุนของผู้ถือกรมธรรม์
ลักษณะเด่นของการประกันชีวิตมีดังต่อไปนี้:
- เป้าหมายของการประกันคือชีวิตของบุคคล
- หัวข้อของความสัมพันธ์ดังกล่าวเป็นรายการที่ชัดเจนของเหตุการณ์ไม่พึงประสงค์ที่นำไปสู่การบาดเจ็บทางร่างกายอย่างรุนแรงหรือเสียชีวิต
- เมื่อมีเหตุการณ์ผู้เอาประกันภัยเกิดขึ้น เงินจะจ่ายจากกองทุนของบริษัท
- กองทุนนี้จัดตั้งขึ้นจากการมีส่วนร่วมของลูกค้าทุกคนเท่านั้น
ประกันชีวิตไม่ได้รับประกันความปลอดภัยของบุคคล แต่ปกป้องสิทธิ์ในทรัพย์สินของเขาและแม่นยำยิ่งขึ้นคือสิทธิ์ในสาระสำคัญของทายาทของเขา
จุดเด่นของการประกันการลงทุน
องค์ประกอบการลงทุนของการประกันชีวิตไม่เปลี่ยนแปลงสาระสำคัญ เรากำลังพูดถึงการประกันชีวิตกับสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์ ด้วยผลิตภัณฑ์ประเภทนี้ คุณยังสามารถรับรายได้จากเบี้ยประกันที่จ่ายตามสัญญาหลักเสมอ ที่นี่ บริษัท ประกันเสนอทางเลือกด้านการเงินแก่ลูกค้าหลายด้านซึ่งเขาสามารถลงทุนส่วนหนึ่งของเงินสมทบเพื่อรับเงินจากโครงการนี้ในภายหลัง ในสถานการณ์เช่นนี้ ผู้เอาประกันภัยซึ่งเป็นนักลงทุนก็มีส่วนร่วมในโครงการทางการเงินใดๆ ลงทุนในหุ้นหรือพันธบัตร และอื่นๆ อีกมากมาย ซึ่งตามความเห็นของบริษัทประกันภัยนั้นสามารถทำกำไรได้ สัญญาประเภทนี้ไม่ได้กำหนดเงื่อนไขการชำระเงินที่เข้มงวด บุคคลสามารถชำระเงินตามจำนวนที่ตกลงไว้ทั้งหมดในคราวเดียวหรือขอแบ่งเป็นการชำระเงินรายเดือนที่เท่ากัน
ความเสี่ยงหลักของการประกันชีวิต ได้แก่:
- ผู้ถือกรมธรรม์อาศัยอยู่เพื่อดูการสิ้นสุดของสัญญา
- ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ
- ลูกค้าเสียชีวิตจากอุบัติเหตุ
ไม่ว่าในกรณีใดความเสี่ยงทั้งหมดที่สัญญาให้ไว้จะต้องอยู่ในกรมธรรม์ประกันภัยเมื่อความเสี่ยงเกิดขึ้นบุคคลที่สามที่ระบุโดยลูกค้าจะได้รับไม่เพียง แต่จำนวนเงินสมทบที่โอนทั้งหมด แต่ยังรวมถึงเงินทั้งหมดจากการลงทุน รายได้ในงวดที่แล้ว
รัสเซียเป็นประเทศขนาดใหญ่ที่มีเศรษฐกิจไม่มั่นคง ดังนั้น หากพูดถึงรายได้จากการลงทุนในระดับสูง ก็ควรเข้าใจว่าผลที่ได้ไม่สอดคล้องกับความคาดหวังเสมอไป ด้วยการประกันการลงทุน เงินสมทบแบ่งเป็น 2 ส่วน เรียกว่า การค้ำประกันและการลงทุนบริษัทแรกลงทุนในโครงการที่น่าเชื่อถือซึ่งมีรายได้น้อยแต่มั่นคง เพื่อรับจำนวนเงินที่จำเป็นสำหรับเงินสมทบจากพวกเขาในภายหลัง ส่วนที่สองเป็นการลงทุนในโครงการระยะสั้นที่มีอัตรากำไรสูง อย่าลืมว่ายิ่งเปอร์เซ็นต์ของผลตอบแทนทางการเงินจากเงินฝากมากเท่าไร ความเสี่ยงก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น แนวทางปฏิบัติที่มีอยู่ของการใช้ผลิตภัณฑ์ดังกล่าวแสดงให้เห็นว่ามีกำไรมากกว่าเงินฝากออมทรัพย์แบบเดิมในธนาคาร
ลักษณะเชิงบวกของการประกันการลงทุน
ประกันการลงทุนในฐานะผลิตภัณฑ์ทางการเงินและเศรษฐกิจมีทั้งด้านบวกและด้านลบ ข้อดีหลักคือการได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี กฎหมายกำหนดให้ผู้ถือกรมธรรม์ประเภทดังกล่าวได้รับการหักภาษี 13% ของจำนวนเงินเบี้ยประกันภัยที่ชำระ แต่ทางรัฐได้กำหนดข้อจำกัดเรื่องจำนวนเงินไว้ 120,000 รูเบิลเป็นขีด จำกัด สูงสุดของเบี้ยประกันที่สามารถหักได้ นอกจากนี้ลูกค้าของทิศทางการลงทุนยังได้รับการยกเว้นจากการชำระภาษีบังคับซึ่งอาจต้องชำระเงินประกัน เมื่อพิจารณาจากข้อเท็จจริงที่ว่าบริษัทต่างๆ และลูกค้าไม่สนใจที่จะสูญเสียเงินของพวกเขา เปอร์เซ็นต์ของรายได้จากการลงทุนนั้นสูงมาก นอกจากนี้ยังสามารถนำมาประกอบกับด้านบวกของผลิตภัณฑ์
การประกันภัยการลงทุนยังมีข้อได้เปรียบทางกฎหมายหลายประการเมื่อเปรียบเทียบกับเงินฝากของธนาคารยอดนิยมอย่าง Sberbank จากช่วงเวลาที่ลงนามในสัญญาจนถึงระยะเวลาของการชำระเงินประกัน เงินทั้งหมดที่ลูกค้าจ่ายให้ถือเป็นทรัพย์สินของผู้ประกันตน ซึ่งหมายความว่าแม้ว่าลูกค้าจะกลายเป็นลูกหนี้ที่ศาลยอมรับ แต่หน่วยงานของรัฐก็ไม่สามารถริบเงินจำนวนนี้หรือยึดเงินได้ การชำระเงินโดยผู้ถือกรมธรรม์ได้รับการคุ้มครองแม้กระทั่งจากรัฐและจากบุคคลที่สามมากยิ่งขึ้น แม้แต่คู่สมรสก็ไม่สามารถเรียกร้องการเงินเหล่านี้ได้ในระหว่างการแบ่งทรัพย์สิน
บุคคลใดก็ตามสามารถได้รับการแต่งตั้งให้เป็นผู้รับผลประโยชน์ (ผู้รับเงิน) ภายใต้การประกันภัยนี้ และไม่เพียงแต่เป็นทายาทตามกฎหมายของลูกค้าเท่านั้น เงินประกันจะจ่ายให้กับผู้รับในเวลาอันสั้น ไม่ว่าเขาจะเป็นทายาทหรือไม่ก็ตาม และไม่ว่าเขาจะรับมรดกหรือไม่ก็ตาม ที่นี่กฎหมายมรดกและการประกันภัยแยกจากกันและไม่ทับซ้อนกัน
ลักษณะผลิตภัณฑ์เชิงลบ
ข้อเสียเปรียบหลักในการประกันชีวิตประเภทนี้คือความเป็นไปไม่ได้ในการบอกเลิกสัญญาก่อนกำหนด กฎหมายแพ่งไม่ได้ให้ความเป็นไปได้นี้แม้แต่ในศาล ยกเว้นในกรณีที่สัญญาได้รับการสรุปอย่างผิดกฎหมายหรืออาจทำให้เป็นโมฆะ สัญญาประกันชีวิตมีระยะเวลาอย่างน้อย 3 ปี ในทางปฏิบัติมักเลือกระยะเวลา 5 ปี นอกจากนี้ยังมีแง่ลบอื่นๆ:
- สาเหตุที่เป็นไปได้ของการเสียชีวิตของลูกค้าไม่ได้รวมอยู่ในรายการกิจกรรมที่เอาประกันภัย ข้อยกเว้นคือสถานการณ์เหล่านั้นเมื่อบุคคลจงใจปลิดชีพตนเองหรือเข้าสู่สมรู้ร่วมคิดทางอาญาบนพื้นฐานนี้
- ส่วนหลักของสัญญาเปิดโอกาสให้จ่ายทายาทของบุคคลที่เสียชีวิตในกรณีพิเศษ อย่างน้อยส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันที่จ่ายไป แต่ก็ไม่ได้เกิดขึ้นเสมอไป
- บริษัทประกันภัยไม่มีเงินค้ำประกันซึ่งสามารถคืนทุนของลูกค้าได้เมื่อใบอนุญาตถูกเพิกถอน หากใบอนุญาตของผู้ประกันตนถูกนำออกไป ลูกค้าทั้งหมดของเขาจะไม่เหลืออะไรเลย
ควรสังเกตว่ารายได้จากการประกันการลงทุนเป็นไปได้ค่อนข้างมาก แต่ไม่รับประกัน หากผู้ถือกรมธรรม์เลือกกลยุทธ์การลงทุนที่ผิด ลูกค้าจะไม่ได้รับผลกำไรเลย
สิ่งที่ต้องมองหาก่อนทำสัญญา
บทวิจารณ์เกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัยนี้มีความคลุมเครือ ดังนั้นจึงมีหลายจุดที่คุณควรให้ความสนใจก่อนเซ็นสัญญา ก่อนอื่น คุณควรเข้าใจว่าคุณต้องการทำข้อตกลงกับใคร: ธนาคารหรือบริษัทประกันภัย เมื่อพูดถึงองค์กรด้านการธนาคาร จำเป็นต้องศึกษาผลิตภัณฑ์ที่นำเสนออย่างละเอียดถี่ถ้วน บ่อยครั้งที่พนักงานธนาคารเสนอการผสมผสานระหว่างการประกันการลงทุนและเงินฝากเพื่อการลงทุน มันถูกอธิบายว่าเป็นผลิตภัณฑ์ที่เหมือนกับเงินฝากมาตรฐาน แต่มีศักยภาพในการสร้างรายได้จำนวนมากขึ้น ทั้งหมดขึ้นอยู่กับกลยุทธ์การลงทุนที่บริษัทเลือก
ผู้ถือกรมธรรม์มักไม่เปิดเผยกลยุทธ์ของตนให้กับลูกค้าในทุกด้าน ด้านหนึ่งพวกเขาปกป้องมันจากคู่แข่ง ในทางกลับกัน ลูกค้าในสถานการณ์เช่นนี้ไม่สามารถตรวจสอบตัวบ่งชี้ในตลาดแลกเปลี่ยนขององค์กรที่เขาลงทุนได้ ในกรณีนี้ ยังคงต้องใช้คำของผู้ประกันตน และที่นี่ เป็นการดีกว่าที่จะค้นหาทุกสิ่งที่คุณสามารถทำได้เกี่ยวกับบริษัทประกันภัยล่วงหน้า เป็นการดีที่สุดที่จะอาศัยผลตอบรับจากคนจริงที่ได้จัดการกับกองทุนนี้แล้วและเห็นผลของการทำงานร่วมกับพวกเขา
คุณควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับอัตราการมีส่วนร่วมที่เสนอ ซึ่งส่วนแบ่งกำไรของผู้ถือกรมธรรม์ขึ้นอยู่กับ บริษัทต่าง ๆ มีผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตเพื่อการลงทุนของตนเอง ซึ่งมีความแตกต่างของแต่ละบุคคลและอัตราการเข้าร่วมที่แตกต่างกัน