การจำนองเป็นขั้นตอนสำคัญที่ต้องวางแผนความสามารถทางการเงินของคุณอย่างรอบคอบ ท่ามกลางปัญหาอื่น ๆ ที่ต้องแก้ไขเมื่อได้รับเงิน คุณต้องเลือกระหว่างเงินรายปีหรือการชำระเงินที่แตกต่าง
การชำระเงินที่แตกต่าง
การชำระเงินที่แตกต่างกันนั้นเรียกว่าเพราะเมื่อมีการชำระจำนองจำนวนเงินที่ผู้กู้จะต้องจ่ายให้กับธนาคารทุกเดือนจะเปลี่ยนไป นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าการชำระเงินแต่ละครั้งประกอบด้วยสองส่วนหลัก: จำนวนเงินที่ส่งไปชำระคืนเงินกู้และดอกเบี้ยที่จ่ายสำหรับการใช้เงินของธนาคาร
ในกรณีของการชำระเงินที่แตกต่าง ส่วนของการชำระเงินที่กำหนดให้ชำระคืนเงินกู้เองจะไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการชำระคืนทั้งหมด ขนาดของมันค่อนข้างง่ายในการคำนวณและเป็นอิสระ: สำหรับสิ่งนี้คุณต้องแบ่งจำนวนเงินกู้ทั้งหมดตามจำนวนเดือนที่วางแผนจะจ่าย ตัวอย่างเช่น หากผู้กู้ได้รับเงินกู้จำนวน 2.4 ล้านรูเบิล ซึ่งเขาวางแผนที่จะชำระคืนภายใน 10 ปี จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะเท่ากับ 20,000 รูเบิล
ส่วนที่สองของการชำระเงินคือดอกเบี้ยที่ครบกำหนดจากธนาคารในการให้เงินกู้ยืมแก่พวกเขา ขนาดที่แน่นอนของจำนวนเงินส่วนนี้จะขึ้นอยู่กับสองปัจจัย อันดับแรกคือจำนวนอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ และประการที่สองคือจำนวนเงินกู้ที่ยังค้างชำระ เนื่องจากจำนวนนี้จะลดลงเมื่อเวลาผ่านไป จำนวนดอกเบี้ยสำหรับการใช้งานจะลดลงตามลำดับ ตัวอย่างเช่น หากเงินกู้ในตัวอย่างที่อธิบายข้างต้นถูกนำไปใช้ที่ 12% ต่อปี จำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายในเดือนแรกจะเท่ากับ 24,000 รูเบิล ในช่วงเวลานี้การชำระเงินรายเดือนทั้งหมดจะเท่ากับ 44,000 รูเบิล และเมื่อจำนวนเงินกู้ลดลง ตัวอย่างเช่น ถึงหนึ่งล้านรูเบิล อัตราดอกเบี้ยจะสูงถึง 10,000 รูเบิล และการชำระเงินทั้งหมดจะเท่ากับ 30,000 รูเบิล
ค่างวด
การชำระเงินงวดเป็นวิธีการคำนวณที่ซับซ้อนมากขึ้น แต่ง่ายกว่าสำหรับผู้กู้ที่จะรับรู้ ซึ่งเป็นวิธีการชำระคืนเงินกู้ ในการชำระเงินประเภทนี้ มีสองส่วนตามลำดับ ซึ่งมุ่งไปที่การชำระคืนเงินกู้และการชำระดอกเบี้ย อย่างไรก็ตาม อัตราส่วนและมูลค่าในกระบวนการชำระเงินมีการเปลี่ยนแปลงอยู่ตลอดเวลา ในเวลาเดียวกัน คุณลักษณะเฉพาะของการชำระเงินงวดคือจำนวนเงินที่ส่งไปยังธนาคารเป็นรายเดือนยังคงไม่เปลี่ยนแปลงตลอดระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้ทั้งหมด
ดังนั้น ในเดือนแรกของการชำระคืนเงินกู้ การชำระเงินของผู้กู้ส่วนใหญ่จะมุ่งไปที่การจ่ายดอกเบี้ยอย่างแม่นยำ และส่วนเล็ก ๆ ที่เหลือ ซึ่งจะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ตัวอย่างเช่น ในบางกรณี อัตราส่วนของส่วนเหล่านี้ในการชำระรายเดือนอาจเป็น 10/90 ตามลำดับ
อย่างไรก็ตาม เมื่อเวลาผ่านไป ส่วนแบ่งของการชำระเงินที่จ่ายไปยังการจ่ายดอกเบี้ยจะลดลง และหุ้นที่โอนเพื่อชำระคืนเงินกู้จะเพิ่มขึ้น เป็นผลให้เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการชำระเงินอัตราส่วนของชิ้นส่วนจะเปลี่ยนไปอย่างมาก: ตอนนี้การชำระเงินส่วนใหญ่จะไปชำระหนี้ต้นและส่วนเล็ก ๆ เท่านั้นที่จะไปจ่ายดอกเบี้ย ตัวอย่างเช่น ในบางกรณี เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจำนอง อัตราส่วนนี้อาจสูงถึง 90/10 ตามลำดับ