คำถามหลักที่ทำให้ผู้กู้กังวลคือจำนวนเงินที่เขาจะต้องจ่ายเงินให้ธนาคารเพื่อใช้เงินของเขาในที่สุด ความสนใจที่ประกาศไว้สำหรับผู้ที่ไม่ได้ฝึกหัดมักไม่สะท้อนภาพที่แท้จริง อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (EIR) อาจสูงกว่าที่ประกาศไว้ 2-3 เท่า
คำแนะนำ
ขั้นตอนที่ 1
สูตรการคำนวณ EPS ถูกเสนอโดยธนาคารกลางในระเบียบหมายเลข 254-P ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมเมื่อ 2007-01-07 แม้จะมีความซับซ้อนของการคำนวณข้างต้น แต่ผู้ใช้คอมพิวเตอร์โดยเฉพาะชุดสำนักงานจาก Microsoft ก็มีขนาดใหญ่ ความได้เปรียบ. ใน Excel ในบรรดาฟังก์ชันทางการเงิน มีสูตรสำหรับคำนวณอัตราผลตอบแทนภายในสุทธิ ในเวอร์ชันภาษาอังกฤษคือ XIRR ในเวอร์ชันรัสเซียคือ "CHISTVNDOH"
ขั้นตอนที่ 2
ในจดหมายฉบับที่ 175-T ลงวันที่ 26 ธันวาคม 2549 ธนาคารกลางระบุว่าจะคำนวณได้อย่างไรโดยใช้ตัวอย่าง อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสำหรับเงินกู้สามารถคำนวณได้จากข้อมูลเฉพาะเท่านั้น นี่คือจำนวนเงิน ขนาดของเงินดาวน์ วันที่กู้ยืม ระยะเวลา ความถี่ในการชำระเงิน และหลักการคำนวณ
ขั้นตอนที่ 3
ตัวอย่างที่ 1 เงื่อนไขของเงินกู้มีดังนี้: - ∑ เงินกู้ - 12 660 รูเบิล - ประเภทการชำระเงิน - เงินรายปี -% อัตรา - 29% ต่อปี - ค่าบริการ - 1.9% ของจำนวนเงินกู้รายเดือน - เงินกู้ ระยะเวลา - 12 เดือน; - วันที่ออกเงินกู้ - 2555-17-04.
ขั้นตอนที่ 4
สามารถคำนวณอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงได้หลังจากที่ธนาคารจัดทำตารางการชำระคืนเงินกู้ ใช้มันสร้างตารางใน Excel คล้ายกับที่แสดงในตารางที่ 1 ตามตรรกะของคนทั่วไปในท้องถนนการจ่ายเงินมากเกินไปจะเป็น 4959.16 รูเบิลซึ่งเพียง 39.17% ต่อปี อย่างไรก็ตามอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงจะอยู่ที่ประมาณ 90% ต่อปี เพื่อให้ได้ตัวเลขนี้ ในเซลล์ F19 ให้ทำการปรับเปลี่ยนต่อไปนี้: "Insert" - "Function" - "Financial" - "NETWORK" ในอาร์กิวเมนต์ "ค่า" เลือกทั้งคอลัมน์ "จำนวนเงินที่ชำระ" ยกเว้น "ยอดรวม" ในอาร์กิวเมนต์ "วันที่" - ทั้งคอลัมน์ "วันที่ชำระเงิน" อาร์กิวเมนต์ "Pred" (ผลตอบแทนจากการลงทุนโดยประมาณ) สามารถละเว้นได้ ดังนั้นอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงในกรณีนี้จะเท่ากับ 89, 78% ต่อป
ขั้นตอนที่ 5
ตัวอย่างที่ 2 ข้อมูลเริ่มต้นเหมือนกัน แต่ธนาคารเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพียงครั้งเดียว 1.9% ต่อปี ดังนั้นตารางการชำระคืนเงินกู้จะค่อนข้างแตกต่าง (ดูตารางที่ 2) 12660 x 1.9% x 12 = 2886 รูเบิล แสดงจำนวนเงินนี้ในคอลัมน์จำนวนเงินที่ชำระ: เพิ่ม 2886 ให้กับต้นฉบับ -12660 คุณจะได้รับ -9774 คุณจะเห็นได้ทันทีว่า EPS จะเพิ่มขึ้นเกือบ 124%
ขั้นตอนที่ 6
ตัวอย่างที่ 3 ธนาคารเสนอเงินกู้โดยไม่มีค่าธรรมเนียมในการดูแลบัญชีเงินกู้ ดูเหมือนว่าในกรณีนี้อัตราที่ประกาศควรเท่ากับอัตราที่มีประสิทธิภาพ แต่แม้กระทั่งที่นี่ทุกอย่างกลับกลายเป็นว่าไม่ง่ายนัก แทนที่จะประกาศ 29% ต่อปี คุณจะได้รับ 33.1% ธนาคารหลอกลวงคุณหรือไม่? ไม่ใช่เลย. โดยค่าเริ่มต้น ฟังก์ชัน “NETWORK” จะกำหนดผลตอบแทนที่สันนิษฐานไว้ที่ 10% ต่อปี ปรากฎว่าธนาคารได้รับจำนวนเงินที่ชำระทุกเดือนโดยคำนึงถึงการลงทุนซ้ำ และแม้ว่าจะเป็นเรื่องยากสำหรับคนธรรมดาทั่วไปที่จะเข้าใจว่าทำไมในท้ายที่สุดเขาจะจ่ายมากกว่าที่ระบุไว้ แต่การกระทำของธนาคารนั้นค่อนข้างถูกกฎหมาย