ราคาเงินกู้เป็นเกณฑ์หลักในการเลือกข้อเสนอเงินกู้โดยผู้กู้ นี่คือการแสดงออกทางการเงินสำหรับการใช้เงินที่ยืมมา ซึ่งสะท้อนถึงจำนวนเงินที่ชำระมากเกินไปสำหรับเงินกู้
อะไรเป็นตัวกำหนดราคาเงินกู้
ต้นทุนของเงินกู้มีความสัมพันธ์อย่างใกล้ชิดกับหลักการชำระคืนเครดิตสัมพันธ์ตั้งแต่ ธนาคารได้รับรายได้เมื่อออกเงินกู้ อัตราเงินกู้ถูกกำหนดให้เป็นอัตราส่วนของรายได้ของธนาคารในการออกเงินกู้ต่อจำนวนเงินกู้ ตัวอย่างเช่นด้วยจำนวนเงินกู้ 100,000 รูเบิล และราคาเงินกู้ 25,000 รูเบิล อัตรารายปีคือ 25%
ราคาเงินกู้จะถูกกำหนดโดยตรงโดยระดับของอัตราดอกเบี้ย หลังเกิดขึ้นภายใต้อิทธิพลของอัตราส่วนของอุปสงค์และอุปทานสำหรับสินเชื่อประเภทต่างๆ ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ:
- พลวัตของการดึงดูดเงินฝากจากประชากร เช่นเดียวกับอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของเงินฝาก
- สถานการณ์ทางเศรษฐกิจในประเทศ (อัตราเงินเฟ้อ ฯลฯ) - อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ควรครอบคลุมอัตราเงินเฟ้อ
- นโยบายสินเชื่อของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย, อัตราการรีไฟแนนซ์ที่ธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียให้ยืมกับธนาคารอื่น
- อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของตลาดสินเชื่อระหว่างธนาคาร
- โครงสร้างทรัพย์สินของธนาคาร ยิ่งสัดส่วนของเงินที่ยืมมามากเท่าไร เงินกู้ก็ยิ่งแพงขึ้นเท่านั้น
- ระดับการแข่งขันในตลาดซึ่งส่งผลต่อความต้องการสินเชื่อของผู้กู้ ยิ่งน้อย เงินกู้ยิ่งถูก
- ระยะเวลาและประเภทของเงินกู้
- ระดับความเสี่ยงของเงินกู้ - เงินให้กู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันโดยไม่มีผู้ค้ำประกันมีลักษณะที่ระดับความเสี่ยงสูงกว่าและออกในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
ราคาเงินกู้ที่แท้จริงเกิดขึ้นได้อย่างไร
ดูเหมือนว่าการคำนวณต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้ การรู้ดอกเบี้ยต่อปีและระยะเวลาเงินกู้นั้นค่อนข้างง่าย แต่ในกรณีนี้ มีข้อผิดพลาด และราคาที่แท้จริงของเงินกู้อาจสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่หลายเท่า
การชำระเงินกู้ประกอบด้วยการชำระคืนเงินต้น ดอกเบี้ยเงินกู้ และค่าคอมมิชชั่น หลังมักจะถูกซ่อนจากสายตาของผู้ใช้ในขั้นตอนของการทำสัญญา ค่าคอมมิชชั่นเหล่านี้อาจเป็นค่าคอมมิชชั่นสำหรับการพิจารณาและการออกเงินกู้ สำหรับการเปิดและรักษาบัญชี สำหรับการบำรุงรักษา
ธนาคารบางแห่งเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการถอนเงินสด (โดยปกติเมื่อใช้บัตรเครดิต)
นอกจากนี้ ข้อตกลงอาจกำหนดการชำระเงินให้กับบุคคลที่สามโดยผู้กู้เป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่าย ตามกฎแล้วสิ่งนี้ใช้กับสินเชื่อจำนองซึ่งให้การชำระเงินสำหรับบริการของผู้ประเมินราคา บริษัท ประกัน พรักาน ฯลฯ หรือสำหรับสินเชื่อรถยนต์ (การชำระเงินของ CASCO) ทั้งหมดนี้สามารถนำไปสู่ความจริงที่ว่าอัตรา 20% ต่อปีโดยคำนึงถึงค่าคอมมิชชั่นทั้งหมดสามารถเปลี่ยนเป็น 50% ทั้งหมด
ค่าใช้จ่ายของเงินกู้อาจรวมถึงค่าปรับและค่าปรับสำหรับการชำระเงินล่าช้าสำหรับการชำระเงินรายเดือน เป็นรายบุคคลในแต่ละธนาคาร
เมื่อเร็ว ๆ นี้กฎหมายได้ปรากฏในกฎหมายของรัสเซียที่ปกป้องผู้กู้จากค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยที่ซ่อนอยู่ ธนาคารมีหน้าที่ต้องแจ้งให้ผู้กู้ทราบเกี่ยวกับทุกประเภทและเงื่อนไขการชำระเงินกู้
ดังนั้นตามกฎหมายของรัสเซีย ธนาคารจะต้องแจ้งให้ผู้กู้ทราบค่าใช้จ่ายทั้งหมดของเงินกู้ (CCC) ซึ่งแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ จะต้องรวมถึงการชำระเงินทั้งหมดที่ระบุไว้ในสัญญา นอกจากนี้ ศาลยังห้ามธนาคารเรียกเก็บค่าคอมมิชชั่นสำหรับการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ตลอดจนค่าคอมมิชชั่นสำหรับการให้บริการและดูแลบัญชี