การเลือกโปรแกรมเงินกู้ ผู้กู้ในอนาคตไม่เพียงแต่ต้องเลือกเงินกู้ที่มีอัตราดอกเบี้ยต่ำและระยะเวลาการชำระคืนที่สะดวกเท่านั้น แต่ยังต้องใส่ใจกับขั้นตอนการชำระหนี้ด้วย จำเป็นต้องค้นหากลไกในการคำนวณและตัดดอกเบี้ยเงินกู้ที่คุณต้องการ
ผู้กู้ที่ลงนามในสัญญาเงินกู้มักให้ความสำคัญกับพารามิเตอร์หลักของเงินกู้: อัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาของเงินกู้ อย่างไรก็ตาม จำเป็นต้องชี้แจงกับผู้เชี่ยวชาญของธนาคารว่าดอกเบี้ยเงินกู้ในองค์กรนี้คำนวณและตัดจำหน่ายอย่างไร
ขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ย
สัญญาเงินกู้ส่วนใหญ่ที่ผู้กู้สรุปในวันนี้เกี่ยวข้องกับโครงการเงินงวดสำหรับการคำนวณจำนวนเงินที่ชำระรายเดือน สูตรในการคำนวณเงินงวดนั้นค่อนข้างซับซ้อน แต่สาระสำคัญอยู่ที่ความจริงที่ว่าในตอนแรกมีการคำนวณดอกเบี้ยเต็มจำนวนซึ่งผู้กู้จะต้องจ่ายให้กับธนาคารเพื่อใช้เงินกู้ จากนั้นมูลค่านี้จะเพิ่มขึ้นตามจำนวนหนี้หลัก จากนั้นมูลค่าผลลัพธ์จะถูกหารด้วยจำนวนเดือนที่ปล่อยสินเชื่อ ในช่วงระยะเวลาของสัญญา ผู้กู้จะชำระเงินเป็นงวดที่เท่ากันทุกเดือน แต่ในตอนแรกส่วนใหญ่ใช้จ่ายเพื่อชำระดอกเบี้ย และ "เนื้อหา" ของเงินกู้เองลดลงช้ามาก
หากสัญญาเงินกู้ระบุขั้นตอนการคำนวณดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน จำนวนเงินที่ชำระรายเดือนจะแตกต่างกันเสมอ ผู้เชี่ยวชาญของธนาคารคำนวณจำนวนดอกเบี้ยที่ต้องชำระทุกเดือนและส่วนของหนี้เงินต้นที่ต้องชำระในงวดปัจจุบัน ด้วยวิธีการคงค้างนี้ หนี้เงินต้นจะลดลงเร็วขึ้น ดังนั้น จำนวนดอกเบี้ยค้างรับก็จะน้อยลงด้วย นี่คือเหตุผลที่เงินกู้การชำระเงินที่แตกต่างกันมีราคาถูกกว่าสำหรับผู้กู้มากกว่าเงินกู้ยืมที่มีการชำระเงินงวด
ลำดับความสำคัญของการตัดยอดการชำระเงินกู้
ขั้นตอนในการตัดชำระหนี้เครดิตถูกกำหนดในมาตรา 319 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ตามบทบัญญัติจำนวนหนี้ที่จะชำระคืนมีการกระจายดังนี้: ครั้งแรกค่าใช้จ่ายของเจ้าหนี้ในการเรียกเก็บหนี้จะได้รับคืนจากนั้นดอกเบี้ยเงินกู้จะได้รับการชำระและหลังจากนั้นหนี้ต้นจะถูกตัดออก. นั่นคือเหตุผลที่การชำระเงินงวดส่วนใหญ่ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในเดือนแรกของการให้บริการเงินกู้ เป็นการชำระดอกเบี้ย
ผู้กู้พบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ที่ขัดแย้ง: เขามักจะโอนเงินไปยังธนาคารเพื่อชำระคืนเงินกู้ แต่จำนวนหนี้ต้นแทบไม่ลดลง หากผู้กู้ประเมินความแข็งแกร่งของเขาสูงเกินไปและขนาดของการจ่ายเงินงวดเกินความสามารถทางการเงินของเขาไม่ช้าก็เร็วก็ไม่สามารถหลีกเลี่ยงความล่าช้าได้ จากนั้นสถานการณ์จะยิ่งซับซ้อนมากขึ้น ตอนนี้ นอกเหนือจากการจ่ายดอกเบี้ยและการชำระหนี้เงินต้นแล้ว ลูกค้าที่ประมาทจะต้องจ่ายค่าปรับและค่าปรับสำหรับการปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ล่าช้า นอกจากนี้ ลำดับการชำระคืนสิทธิเรียกร้องจะมีลักษณะดังนี้: ขั้นแรก บทลงโทษและค่าปรับจะถูกตัดออก จากนั้น - ดอกเบี้ย และสุดท้ายเท่านั้น - หนี้หลัก